借金の返済が苦しくなって、
「債務整理をした方がいいのかもしれない」
と思って調べ始めると、まず出てくるのがこの3つだった。
任意整理。
個人再生。
自己破産。
名前は聞いたことがある。
でも、何がどう違うのかはよく分からない。
僕も最初は、
「借金を何とかする方法が3種類くらいある」
くらいの理解だった。
実際には、任意整理は裁判所を使わず債権者と返済条件を話し合う方法、個人再生は裁判所を利用して一定額を返済し残りの債務の免除を目指す方法、自己破産は裁判所で破産・免責の手続きを行い返済義務の免除を目指す方法で、仕組みはかなり違う。
法テラスも、債務整理の主な方法として任意整理、破産、個人再生、特定調停を案内している。
この記事では、特に比較されることの多い任意整理・個人再生・自己破産の違いを整理する。
僕自身が最終的に個人再生を選んだ理由も、最後に紹介する。
まず3つの違いをざっくり比較
最初に全体像を整理すると、こうなる。
| 任意整理 | 個人再生 | 自己破産 | |
|---|---|---|---|
| 裁判所 | 原則使わない | 使う | 使う |
| 主な方法 | 債権者と返済条件を交渉 | 再生計画に基づいて一定額を返済 | 破産・免責手続で返済義務の免除を目指す |
| 返済 | 原則続く | 続く | 免責されれば原則なくなる※ |
| 元本の減額 | 必ず減るわけではない | 法律上の基準により減額される可能性がある | 免責対象なら返済義務の免除を目指す |
| 裁判所への資料提出 | 原則なし | 多い | 多い |
| 財産への影響 | 裁判所による清算は原則なし | 財産価値が返済額に影響 | 一定の財産は換価・配当の対象になることがある |
| 官報 | 原則掲載なし | 掲載あり | 掲載あり |
| 一部の資格・職業への制限 | なし | 原則なし | 一定期間、法律上の制限がある資格・職業がある |
※税金、養育費など、免責されない債務もある。自己破産は「申立てをすれば自動的に借金が消える」ものではなく、裁判所の免責許可が必要になる。
かなり乱暴に一言ずつまとめるなら、
任意整理：返し方を相談する。
個人再生：返せるところまで整理して返す。
自己破産：免責によって返済義務をなくすことを目指す。
という違いになる。
ただし、どれが一番優れているという話ではない。
その人の借金額、収入、財産、仕事、家族、住宅などによって、現実的な選択肢は変わる。
任意整理とは？
任意整理は、裁判所などの公的機関を使わず、債権者と話し合って支払額や支払方法について合意する方法だ。
一般には、弁護士や認定司法書士などに依頼し、取引履歴を確認したうえで、残った債務を3～5年程度で分割返済する内容で合意するケースが多いと法テラスは説明している。
債権者には、この話し合いに応じる義務はない。
大きな特徴は、
裁判所を使わないこと。
個人再生や自己破産のような裁判所への申立ては原則として必要ない。
そのため、裁判所へ多くの資料を提出する手続きと比べれば、比較的シンプルに進められる場合がある。
ただし、
「任意整理＝借金の元本が大きく減る」ではない。
将来利息などについて交渉するケースはあるものの、残元金を分割して返済していく形になることも多い。
匿名男の場合
僕も最初、任意整理をかなり考えた。
裁判所を使わない。
自己破産もしない。
聞いた印象だけなら、一番穏やかに見える。
ただ、僕が不安だったのは、
その後も残る返済額を、本当に払い続けられるのか。
ということだった。
それまで、
返済する
→ 生活費が足りない
→ 借りる
→ また返済するという生活を何年も続けていた。
返済額が十分に下がらなかった場合、また同じことを繰り返すのではないか。
そこが怖かった。
個人再生とは？
個人再生は、借金の返済が難しくなった人が裁判所を利用し、返済総額を少なくした再生計画を作り、その計画どおりに原則3年間返済することで、残りの債務の免除を目指す手続きだ。
任意整理との大きな違いは、
裁判所を利用する法的手続きであることと、
一定の条件を満たせば、返済する債務そのものを大きく減らせる可能性があること。
一方で、収入、家計、財産、債権者などについて多くの資料を提出し、再生計画を作成する必要がある。
つまり、任意整理より手続きはずっと本格的になる。
そして自己破産と違い、
返済は残る。
減額された債務を、再生計画に従って返していく。
匿名男の場合
僕が最終的に選んだのが個人再生だった。
借金は約250万円。
債務総額だけから見れば、100万円が最低返済額の一つの基準になる可能性があると知った。
もちろん、実際の返済額は財産などによって変わる。
それでも、
返済総額そのものを整理したうえで、自分の収入から返していく。
という仕組みは、僕にはかなり現実的に感じられた。
個人再生を選ぶまでに考えたことは、STORYに詳しく書いている。
自己破産とは？
自己破産は、支払不能の状態にある人が裁判所へ申し立て、破産手続によって財産を清算したうえで、免責許可によって残った債務の支払責任を免れることを目指す制度だ。
重要なのは、
破産手続と免責は同じものではない
ということ。
破産手続をしただけで債務が自動的に消えるわけではなく、返済義務を免れるためには裁判所から免責許可を受ける必要がある。
免責が確定すれば、税金や養育費など一部の例外を除いて、破産手続開始前の債務について返済義務を免れることになる。
借金問題を抜本的に整理できる可能性がある一方で、一定の財産が換価対象になる場合があり、法律上、一部の資格や職業について復権まで制限を受けることもある。
すべての仕事ができなくなるわけではなく、一般的に就職そのものが禁止される制度でもない。
匿名男の場合
自己破産についても、かなり調べた。
返済義務を免除してもらえる可能性がある。
正直、
かなり魅力的だった。
借金の返済から離れられる可能性があるのだから、そりゃ気になる。
ただ、僕の場合は、
仕事で使っている資格への影響が現実的な問題だった。
自己破産による資格制限は、すべての資格や仕事に生じるわけではないし、一般的に「自己破産すると仕事ができなくなる」という話でもない。
それでも僕の場合は、自分の仕事との関係を考えると、自己破産は選びにくかった。
そこで個人再生を考えた。
返済できるところまで整理して、どうにか返済できる状況をつくる。
そういう方法なら、
「それなら自分としても納得できる」
と思った。
「借りたものは何が何でも全部返さなければならない」と考えたわけではない。
仕事への影響を避けながら、現実的に生活を立て直せる方法として、僕には個人再生が一番しっくりきた。
一番大きな違いは「その後いくら返すか」
3つを比較するとき、一番分かりやすい違いは、
手続き後もどの程度返済が残るのか
だと思う。
任意整理
債権者との合意に基づき、返済を続ける。
残元金を3～5年程度で分割返済するケースが多いとされている。
個人再生
法律上の基準などによって返済総額を整理し、再生計画に基づいて原則3年間返済する。
一定の条件では最長5年間となる。
自己破産
免責が認められれば、税金や養育費など一部を除き、対象となる債務について原則として返済義務を免れる。
だから、
少しなら返せる。
大きく減れば返せる。
ほとんど返せない。
という家計状況の違いも、手続きを考えるうえで重要になる。
ただし、これだけで機械的に手続きを決められるわけではない。
裁判所を使うかどうかも大きく違う
手続きの重さも違う。
任意整理は、原則として裁判所を利用しない。
一方、
個人再生と自己破産は裁判所を利用する。
そのため、収入や財産、家計、債権者などについて資料を提出する必要がある。
個人再生では再生計画を作成する。
自己破産では、支払不能の状況や財産、免責に関する事情などについて裁判所の審査を受ける。
匿名男の場合
僕は個人再生を選んだので、
銀行口座。
給与。
家計。
財産。
借金が増えた経緯。
かなりいろいろ確認された。
制度を比較していた頃は、
「裁判所を使う」
というだけでかなり大ごとに感じていた。
実際、大ごとではあった。
でも、何を提出してどう進んだのかが分かってくると、最初に想像していた「裁判」のイメージとはかなり違った。
実際の申立て準備についてはSTORYに残している。
財産への影響はどう違う？
ここも気になるところ。
任意整理
裁判所による財産の清算手続ではないため、任意整理をしたことだけを理由に財産を換価して債権者へ配当する仕組みではない。
個人再生
原則として財産そのものを清算する手続きではない。
ただし、
財産は返済額に関係する。
持っている財産の清算価値が高ければ、再生計画で必要な返済額が高くなる場合がある。
つまり、
財産を残せる可能性があることと、財産が関係ないことは別。
自己破産
破産手続では、原則として一定の財産を金銭に換えて債権者へ配当する手続きが行われる。
ただし、生活に必要な一定の財産など、すべてを失うわけではない。
仕事や資格への影響は？
ここは誤解されやすいので、慎重に扱う。
任意整理
任意整理には、自己破産のような破産者であることを理由とする資格制限はない。
個人再生
個人再生も、自己破産のように「破産者で復権を得ない者」であることを理由とする資格制限が生じる手続きではない。
自己破産
破産手続開始決定を受けると、復権までの一定期間、法律によって一部の資格・職業に制限が生じる場合がある。
ただし、
「自己破産すると仕事ができなくなる」わけではない。
すべての資格・職業が対象になるわけでもない。
資格や仕事との関係は法律ごとに異なるため、自分の職種で影響があるかは個別に確認する必要がある。
どれが一番「楽」なの？
僕も調べていた頃は、
「結局、一番ラクなのはどれなんだろう」
くらいに考えていた。
でも、これはあまり意味のない比較だったと思う。
任意整理は裁判所を使わない分、手続きだけ見れば比較的シンプルに見える。
でも、その後の返済額が自分には重すぎるなら意味がない。
自己破産は免責が認められれば返済義務を大きく整理できる。
でも、財産や仕事などとの関係で別の問題が出る人もいる。
個人再生はその中間のように見えるけれど、裁判所へ提出する書類も多いし、その後も返済は残る。
だから、
「一番楽な方法」ではなく、「自分がその後ちゃんと生活できる方法」
で考えた方がいい。
匿名男が3つを比較した結果
僕の場合はこうだった。
任意整理
返済は続く。
借金約250万円を抱えた状態で、十分に生活を立て直せるほど返済負担が下がるのかが不安だった。
また足りなくなって借りる生活には戻りたくない。
自己破産
免責が認められれば、借金の返済義務を大きく整理できる。
かなり魅力的だった。
ただ、僕の場合は仕事で使っている資格との関係があり、自己破産は選びにくかった。
個人再生
返済は残る。
手続きもかなり本格的。
でも、返済総額そのものを整理できる可能性がある。
返済できるところまで整理して、どうにか返済できる状況をつくる。
そういう方法なら、自分としても納得できた。
仕事への影響を避けながら、現実的に生活を立て直す。
僕にはこれが一番しっくりきた。
このとき実際に何を考えて個人再生を選んだのかは、STORYに詳しく書いている。
3つで迷ったら、何を比べればいい？
自分で比較するときは、少なくとも次の点を整理しておくと分かりやすい。
- 借金はいくらあるのか
- 毎月いくらなら無理なく返せるのか
- 安定した収入があるのか
- 預貯金や不動産などの財産があるのか
- 住宅を残したいのか
- 仕事や資格への影響がないか
- 今の借金額を大きく減らさないと返済が難しいのか
- そもそも返済へ回せるお金があるのか
自分の中で、
「何を守りたいのか」と「実際いくら返せるのか」
を分けて考えると整理しやすい。
ただ、最終的にどの方法が適切かは、ネットの記事だけで決めるのは難しい。
それぞれの手続きにはメリット・デメリットがあるため、必要に応じて弁護士などの専門家へ相談して比較した方がいい。
僕が比較して分かったこと
最初は、
任意整理。
個人再生。
自己破産。
この3つを、
借金がどれくらい減るか
だけで比べていた。
でも、実際に考えなければいけなかったのは、その先だった。
減ったあと、毎月ちゃんと生活できるのか。
財産はどうなるのか。
仕事への影響はないのか。
そして、もう一度借金に頼らず生きていけるのか。
結局、債務整理は、
「借金をどう減らすか」だけを選ぶものではなく、「その後どう暮らすか」を選ぶもの
でもあるのだと思う。
僕の場合、その答えが個人再生だった。
次に読むなら
個人再生そのものを知りたい
→ 「個人再生とは？借金を減らして生活を立て直す裁判手続きをわかりやすく解説」
個人再生でいくら返すことになるのか知りたい
→ 「個人再生すると借金はいくらになる？『5分の1』の意味と最低返済額をわかりやすく解説」